随着社会的发展 ，以及各种免息政策的兴起
，人们贷款是越来越容易，各种贷款政策确实刺激了消费 ，但也让很多消费者迷失了方向，冲动消费
，最终甚至还不起贷款，生活反而变得一团糟。贷款买汽车现在很常见 ，为了降低购车门槛
，很多地方甚至推出了零首付的购车政策，表面上看不需要交一分车款就能把车提回家 ，但实际上里面的套路非常多 。

山东的小孙就在某购车平台上零首付入手了一辆?大众朗逸
，提车的时候美滋滋，现在却怎么也高兴不起来
。因为算完这笔经济账后 ，发现自己被坑了不少钱。小孙买的这款朗逸谈完后裸车价只要10万元
，但最终落地价竟然高达15.5万，贷款期限为三年 。如果是全款买的话 ，10万块钱的车落地价也就12万左右
，正常走4S店贷款的话，贷款三年落地价也不会超过13万 ，为何小孙买的这么贵呢？

后来经过多方面打听，我们才知道其中的套路。目前走正规途径买车
，汽车首付比例一般是不能低于30%的，零首付购车为了能够尽量多的贷款 ，采用了一种偷梁换柱的手段
。10万块钱的车开票价19万
，这样按照车价19万贷款，贷70%的话 ，最多能贷出13万多
，这就实现了零首付购车。

但是开票价19万，就必须按照19万的车款来交购置税 ，原本购置税不到1万
，现在购置税却要16814元，这费用就完全需要小孙承担 。而且保险费用也是按照19万的车款来计算的 ，第2年第3年的保险必须也从购车平台购买
，理论上第2年和第3年的保险费用会有较大的折扣，但从平台购买则没有 ，两年的保险费用，比从外面买要贵了7000元左右
。贷款的手续费要8000块钱
，贷款10万元三年的利息约1.6万。

虽然车款是零首付，但是购置税、保险 、手续费这些费用是都需要先支付的 ，总计31,614元
，月供3222元，三年36期还清 ，还完贷款后
，总落地价接近15.5万元，比全款买车贵出了接近3万元 。这也是没办法的 ，享受低首付购车
，就要接受他的高贷款利息，鱼与熊掌不可兼得
。

现在很多正规4S店也推出了零首付购车政策 ，厂家会进行一定的补贴
，利息可能比小孙买的这辆朗逸要低一点，但是羊毛出在羊身上 ，总体来说还是要比全款或者小额贷款贵很多的。

小马个人认为，有多大的能力就买多少钱的车 。其实30%首付车款就已经够低了
，如果真的连这30%的首付都拿不出来，那么我感觉你完全没必要买这辆车了 ，应该选择继续存钱或降低一个档次车型购买
，打肿脸充胖子，苦的还是自己
。贷款虽然方便 ，但出来混早晚是要还的。

以上内容就是小马的个人观点
，希望可以对你有所帮助 。你身边有没有零首付购车的人，他们现在是否都后悔了 ，欢迎朋友们在下方评论区点赞留言讨论
，说说你听过的故事
。

本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

不一定都是骗局 ，零首付购车貌似很诱人
，实则存在着不小的风险 。

1
、对于购车者存在的法律风险及相应的防范措施：如果购车者采用的是汽车经销商或者中介机构垫资的方式来购车，应当谨防汽车经销商提高车价或者中介机构增加手续费、增加利率。购车者对此可在买车前先了解好自己的目标车辆的市场价格 ，并且在买车时先和汽车经销商谈妥价格再说明自己是贷款买车或者事先向中介机构了解清楚手续费的问题及垫资利息的计算和偿还问题
。

购车者如果以抵押房产贷款买车的话，主要的风险就是要注意按时还清贷款
，以防银行最终实现抵押权，导致产权转移。

购车者如果是以办理信用卡套现的方式支付车款的话 ，应当注意按照授信额度和规定期限还清超额款项
，否则可能会产生大额的利息甚至触犯信用卡犯罪 。

2 、对于汽车经销商的法律风险及相应的防范措施：关于汽车贷款的比例，央行和银监会联合公布的《汽车贷款管理办法》规定 ，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%
。

后央行和银监会又出台《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》规定
，经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求的基础上 ，根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。从上述规定可知
，一般购买自用汽车首付比例为20%以上，所以汽车经销商擅自采用零首付购车方式的 ，可能会导致银行解除贷款合同
，不予发放贷款，并可能面临购车者通过诉讼追究其赔偿责任的问题 。

如果汽车经销商为购车者垫付车款的 ，应事先仔细审查好购车者的资信状况
、还款能力等相关情况，以防到时引起一些不必要的借款纠纷
。